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Calculadora de Amortización — Herramienta GratuitaLa fórmula de la cuota mensual
Para un préstamo con amortización total a tipo fijo, la cuota mensual M es:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Donde:
- P = capital (importe del préstamo)
- r = tipo de interés mensual = tipo anual ÷ 12 ÷ 100
- n = número total de pagos mensuales = años × 12
Si el tipo de interés es 0%, la fórmula se simplifica a M = P / n (cuotas iguales de capital sin intereses).
Ejemplo resuelto
Un préstamo de coche de 15.000 € al 6% anual en 4 años:
- r = 6 ÷ 12 ÷ 100 = 0,005
- n = 4 × 12 = 48
- M = 15.000 × [0,005 × (1,005)^48] / [(1,005)^48 − 1]
- (1,005)^48 ≈ 1,27049
- M = 15.000 × 0,006352 / 0,27049 ≈ 352,03 €
Total pagado en 48 meses: 352,03 × 48 = 16.897,44 €. Total de intereses: 16.897,44 − 15.000 = 1.897,44 €.
Cómo leer un cuadro de amortización
Un cuadro de amortización es una tabla con una fila por período de pago. Cada fila muestra:
| Columna | Qué significa |
|---|---|
| Nº de cuota | El período de pago (mes 1, mes 2, etc.) |
| Cuota | Importe mensual fijo (igual en todas las filas) |
| Capital | Parte que reduce el saldo pendiente |
| Intereses | Coste del préstamo en ese período (saldo × tipo mensual) |
| Saldo | Importe pendiente de pago tras esta cuota |
En los primeros meses, la mayor parte de la cuota son intereses. En los últimos meses, la mayor parte va a capital. Al llegar al pago final, la parte de intereses es mínima y casi toda la cuota amortiza capital directamente.
Ejemplo: primeras tres filas de un préstamo de 10.000 € al 8% / 3 años
| Mes | Cuota | Capital | Intereses | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 313,36 € | 246,69 € | 66,67 € | 9.753,31 € |
| 2 | 313,36 € | 248,33 € | 65,02 € | 9.504,97 € |
| 3 | 313,36 € | 249,99 € | 63,37 € | 9.254,98 € |
Los intereses caen unos 1,65 € cada mes conforme baja el saldo. En 36 meses, el total de intereses pagados es aproximadamente 1.281 €.
El impacto de los pagos extra
Los pagos extra van íntegramente a capital — reduciendo el saldo más rápido. Esto tiene un efecto compuesto: un saldo menor genera menos intereses cada mes, lo que hace que los pagos siguientes amorticen aún más capital. Incluso pagos extra modestos pueden reducir significativamente el total de intereses y acortar el plazo del préstamo.
| Escenario | Cuota mensual | Total intereses | Plazo real |
|---|---|---|---|
| 10.000 € al 8% / 3 años, sin extra | 313,36 € | 1.281 € | 36 meses |
| Mismo préstamo + 50 € extra/mes | 363,36 € | ~1.085 € | ~30 meses |
| Mismo préstamo + 100 € extra/mes | 413,36 € | ~912 € | ~26 meses |
Los pagos extra son más efectivos al inicio del préstamo, cuando el saldo es más alto. Los mismos 100 € extra ahorran mucho más en el mes 1 que en el mes 35.
Tipos de préstamo que usan amortización
La fórmula de amortización estándar aplica a la mayoría de préstamos al consumo con tipo fijo y pagos periódicos iguales:
- Préstamos personales: plazos típicos de 1 a 7 años
- Préstamos de coche: generalmente de 3 a 7 años
- Préstamos estudiantiles: a menudo 10 años, con variantes de pago según ingresos
- Hipotecas: típicamente 15 o 30 años — usa la Calculadora de Hipoteca para esos casos
El crédito revolving (tarjetas de crédito, líneas de crédito) usa un mecanismo diferente — las cuotas mínimas se recalculan cada mes en función del saldo actual, por lo que no existe un cuadro de amortización fijo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un cuadro de amortización de préstamo?
Un cuadro de amortización es una tabla completa de cada pago mensual durante la vida del préstamo. Cada fila muestra el importe de la cuota, cuánto reduce el capital, cuánto cubre los intereses y el saldo pendiente tras el pago. Te da visibilidad total sobre exactamente qué estás pagando y cuándo quedará completamente amortizado el préstamo.
¿Cómo calculo mi cuota mensual de préstamo?
Usa la fórmula M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde P es el capital del préstamo, r es el tipo de interés mensual (tipo anual ÷ 12 ÷ 100) y n es el número total de pagos (años × 12). Para resultados rápidos sin cálculos manuales, usa nuestra calculadora de amortización gratuita.
¿Los pagos extra cambian mi cuota mensual?
No — tu cuota mensual contractual sigue igual, pero los pagos adicionales reducen el capital más rápido. Esto significa que el préstamo se liquida antes del plazo original y el total de intereses pagados es menor. El cuadro de amortización reflejará menos filas totales que el plazo original.
¿Cuántos intereses pago en un préstamo de 10.000 € al 8% en 3 años?
Un préstamo de 10.000 € al 8% anual en 3 años resulta en aproximadamente 313,36 € al mes. El total de intereses pagados durante la vida del préstamo es de aproximadamente 1.281 €. Usa la calculadora para tus cifras exactas con cualquier capital, tipo y plazo.
Conclusión
La amortización de préstamos sigue una fórmula sencilla pero potente: cada cuota cubre los intereses del mes sobre el saldo pendiente, y el resto amortiza capital. Con el tiempo, la parte de intereses disminuye y la parte de capital aumenta. Conocer esto te permite presupuestar con precisión, comparar ofertas de préstamos y evaluar si los pagos extra merecen la pena. Usa nuestra calculadora de amortización de préstamos gratuita para generar el cuadro completo de cualquier préstamo — sin registro.
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